規(guī)可能引發(fā)衍生風險事宜的通知》，提醒銀聯(lián)各地區(qū)分公司防范轄區(qū)內機構業(yè)務違規(guī)風險。而就在這之前，銀聯(lián)再次更新了《銀聯(lián)卡支付應用軟件未報備黑名單》，新增8個支付品牌，總數(shù)上升至320家。

　　無卡支付類APP存4重風險

　　消息稱，近日中國銀聯(lián)下發(fā)了《關于防范轄內機構業(yè)務違規(guī)可能引發(fā)衍生風險事宜的通知》(銀聯(lián)辦發(fā)[2018]70號)的特急文件。指出總行支付結算司不久前下發(fā)的《中國人民銀行支付結算司關于2018年重點抽查工作的指導意見》，對各分支行支付結算處開展2018年銀行和非銀行支付機構抽查工作提出指導意見，要求重點抽查轄內機構是否存在為無證機構提供支付業(yè)務、商戶入網審核薄弱、商戶真實性管理違規(guī)、代收業(yè)務管理不嚴等業(yè)務違規(guī)情況。

　　根據(jù)文件顯示，利用無證支付機構的“線上錢包”類APP進行非法套現(xiàn)的現(xiàn)象呈現(xiàn)高發(fā)趨勢。該類APP以“金融創(chuàng)新”為幌子，提供支付渠道、商戶類型任意變換的構造虛假交易的套現(xiàn)服務，用戶僅需下載APP應用，在線完成手機注冊、實名認證、綁定結算借記卡與消費卡，即可任何時間任意選擇通道發(fā)起無卡交易、提現(xiàn)。由于較多的無證支付類APP均采用傳銷的運營模式，并利用次級等級客戶投機心理，以低費率(約0.5%左右)、高分潤、招商返點刺激推廣，短期內用戶增長迅速。據(jù)統(tǒng)計。2017年10月起，發(fā)卡機構報送套現(xiàn)欺詐金額中通過無卡渠道發(fā)起的占比逐月上升，2017年10月前該比例普遍不足1%，2018年1月已經上升到8%，上升趨勢明顯，且高度集中于部分地區(qū)及收單機構的公繳類商戶。

　　此外，文件還指出無證支付類APP易成為滋生電信詐騙風險新手法的溫床;部分機構違規(guī)開放支付通道，對通道內業(yè)務真實性、合規(guī)性把控不足，淪為違法犯罪資金轉移渠道;無證支付機構賬戶信息安全管理不到位，存在信息泄露風險。

　　對此，銀聯(lián)將全面排查轄內業(yè)務可能存在的風險隱患，開展整改工作，包括線上商戶及已接入的P2P商戶或以其他名義接入但實際開展P2P業(yè)務員的商戶。同時，推動業(yè)務合作方全面開展賬戶信息安全合規(guī)評估，完善用戶身份驗證機制和訪問權限控制。

　　不過，對此銀聯(lián)未明確回復。

　　320家支付品牌要警惕

　　值得注意的是，這份《通知》還明確指出了四個APP，包括哆啦云、浪莎支付、愛卡卡、穩(wěn)穩(wěn)卡管家。其中，浪莎支付、穩(wěn)穩(wěn)卡管家還出現(xiàn)在銀聯(lián)公布的《銀聯(lián)卡支付應用軟件未報備黑名單》中。

　　據(jù)了解，日前銀聯(lián)再次更新了《銀聯(lián)卡支付應用軟件未報備黑名單》，此次又有8個支付品牌被列入黑名單，包括海峽支付、快可付、戀卡錢包、便利寶、幣要、HiPay、安鑫付、玖愛付。而在今年2月，銀聯(lián)才剛剛新增10家支付品牌進入黑名單。

　　此前，根據(jù)銀聯(lián)2015年12月份發(fā)布的專項整頓通知，要求對支付應用軟件和移動支付終端硬件進行報備和認證，并明確給出時間表。未完成認證的按照五號令的規(guī)定，銀聯(lián)可以按照單臺50萬的處罰標準進行處罰。2016年5月，銀聯(lián)再次下發(fā)《關于移動外接設備受理終端規(guī)范工作要求的通知》，明確違規(guī)未報備終端關停時間，并要求各收單機構進行關停信息承報，對于不能按時報備，納入黑名單的設備進行嚴格約束，并報備人民銀行。

　　業(yè)內人士認為，中國銀聯(lián)自2016年4月13日開始陸續(xù)公布了銀聯(lián)卡支付應用軟件未報備黑名單明細表，對整肅支付行業(yè)違法違規(guī)起到了很好地警惕作用，也避免了二清品牌發(fā)展壯大的可能。截至目前為止，總計共有320家手刷品牌和聚合支付品牌因為未向銀聯(lián)報備而被拉黑。

　　6月底前清除無證經營支付業(yè)務

　　在去年年底，中國人民銀行辦公廳就曾發(fā)布《關于進一步加強無證經營支付業(yè)務整治工作的通知》(銀辦發(fā)[2017]217號)，針對無證支付機構進行集中整治，要求在2018年6月徹底清除無證經營支付業(yè)務的違規(guī)行為。

　　此前，央行明確無證經營支付業(yè)務行為主要包括以下三類：第一，無證經營銀行卡收單核心業(yè)務。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。二是從事其他收單核心業(yè)務，包括特約商戶資質審核、受理協(xié)議簽訂等業(yè)務活動;第二，無證經營網絡支付業(yè)務。一是采取“大商戶結算”模式，即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶，再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶;二是開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費、提現(xiàn)等支付功能;第三，無證經營多用途預付卡發(fā)行與受理。一是單用途預付卡機構擅自擴大應用范圍，實現(xiàn)跨法人商戶應用，如一些地方的公交單用途卡跨領域、跨地區(qū)拓展使用;二是無證機構發(fā)行與受理跨法人、跨領域、跨地區(qū)使用的多用途預付卡。

　　資料顯示，“一清”和“二清”一般屬于POS收單業(yè)務范疇，“一清”機構的POS機一般通過銀聯(lián)、銀行或者第三方支付公司直接清算，商戶的交易結算款會直接劃轉至商戶的收款賬戶。而“二清”公司的POS機需進行二次清算，即結算資金經過一次清算后，先轉至“二清”公司開立的第三方賬戶，經由該第三方賬戶處理后，再結算至商戶的收款賬戶。簡單地說，“二清”公司的業(yè)務未獲得央行支付業(yè)務許可，卻在持牌收單機構下實際從事支付業(yè)務。

　　銀聯(lián)提醒到，持卡人應通過正規(guī)渠道辦理信用卡、提升信用額度、正確用卡、切勿輕信養(yǎng)卡套現(xiàn)類APP，妥善保管個人信息。